Izveštaj kreditnog biroa pruža pregled kreditnih i drugih finansijskih obaveza građana.
U njemu se nalaze podaci o aktivnim zaduženjima, načinu otplate, eventualnim kašnjenjima i obavezama koje mogu uticati na odluku banke prilikom odobravanja novog kredita.
Provera ovog dokumenta posebno je korisna pre podnošenja zahteva za stambeni, gotovinski ili drugi kredit.
Na taj način korisnik može da proveri da li su svi podaci tačni i da na vreme pokrene postupak ispravke ako primeti grešku.
Šta je lični izveštaj kreditnog biroa
Lični izveštaj kreditnog biroa omogućava građaninu da vidi podatke koje su o njegovim finansijskim obavezama dostavile banke, lizing kompanije i drugi članovi kreditnog biroa.
Dokument prikazuje trenutno zaduženje, istoriju izmirivanja obaveza i eventualna kašnjenja. Zbog toga može biti koristan pre podnošenja zahteva za kredit, refinansiranje ili drugi bankarski proizvod.
Važno je napraviti razliku između podataka iz izveštaja i procene kreditne sposobnosti. Izveštaj kreditnog biroa ne sadrži odluku o tome da li će kredit biti odobren.
Banka samostalno procenjuje klijenta na osnovu njegovih prihoda, zaposlenja, postojećih obaveza, urednosti plaćanja i sopstvenih pravila.
Lični izveštaj prvenstveno služi za:
- pregled evidentiranih finansijskih obaveza;
- proveru tačnosti podataka;
- uočavanje kašnjenja ili spornih zaduženja;
- podnošenje reklamacije ako su podaci netačni.
Šta sadrži izveštaj kreditnog biroa
Izveštaj kreditnog biroa sadrži podatke o aktivnim i ranije ugašenim obavezama korisnika.
Obuhvata proizvode i ugovore koje su prijavile banke, lizing društva i druge institucije uključene u sistem kreditnog biroa.
U izveštaju se mogu pronaći podaci o:
- gotovinskim, stambenim i drugim kreditima;
- ugovorima o finansijskom lizingu;
- kreditnim karticama;
- pozajmicama;
- dozvoljenim i nedozvoljenim prekoračenjima po tekućem računu;
- datim jemstvima za obaveze drugih lica.
Za pojedinačna zaduženja mogu biti prikazani naziv institucije, početni iznos obaveze, preostali dug, visina mesečne rate i krajnji rok otplate.
Izveštaj može da sadrži i potencijalne obaveze. Primer je odobreno, ali neiskorišćeno prekoračenje po tekućem računu.
Iako korisnik nije potrošio ceo raspoloživi iznos, banka može uzeti u obzir činjenicu da mu je taj limit dostupan.
Slično važi i za jemstva. Osoba koja je žirant ili jemac za tuđi kredit može imati potencijalnu obavezu ako glavni dužnik prestane da izmiruje rate.
Podaci o kašnjenju u plaćanju
Jedan od najvažnijih delova izveštaja odnosi se na urednost otplate.
Kod fizičkih lica docnja se evidentira kada dospela obaveza ili nedozvoljeno prekoračenje nije izmireno najmanje 60 dana.
Takav podatak može uticati na procenu rizika prilikom razmatranja novog zahteva za kredit. Banka može uzeti u obzir trajanje kašnjenja, iznos neizmirene obaveze i to da li je dug u međuvremenu plaćen.
U izveštaju mogu biti evidentirane i blokade računa ili pravni postupci povezani sa kreditnim obavezama.
Podaci o ugašenim obavezama fizičkih lica ostaju vidljivi tri godine od prestanka ugovornog odnosa.
To znači da otplaćen kredit može ostati prikazan u istoriji izveštaja, ali treba jasno da bude označen kao zatvoren ili ugašen.
Kako dobiti lični izveštaj kreditnog biroa
Lični izveštaj može se pribaviti podnošenjem zahteva u banci, direktno u kreditnom birou ili preko online portala.
Prilikom podnošenja zahteva korisnik bira način dostave.
Izveštaj može biti poslat:
- imejlom;
- poštom;
- faksom.
Moguće je i lično preuzimanje u prostorijama kreditnog biroa. U tom slučaju potrebno je poneti važeću ličnu kartu radi identifikacije.
Prvi lični izveštaj fizičkog lica u toku kalendarske godine je besplatan. Svaki naredni izveštaj naplaćuje se prema važećoj tarifi.
Pre podnošenja zahteva treba proveriti da li su lični i kontakt podaci pravilno uneseni, naročito imejl adresa ako je izabrana elektronska dostava.
Zahtev za izveštaj kreditnog biroa online
Zahtev za izveštaj kreditnog biroa online podnosi se preko portala kreditnog biroa. Za korišćenje ove mogućnosti potrebna je prethodna registracija korisnika.
Registracija je moguća pomoću lične karte sa čipom, digitalnog sertifikata i odgovarajućeg čitača kartice. Nalog se može aktivirati i ličnom registracijom u banci ili kreditnom birou.
Pri otvaranju naloga unose se imejl adresa i lozinka. Lozinka treba da ima najmanje šest znakova, uključujući najmanje jedno slovo i jedan broj.
Nakon uspešne registracije, postupak podnošenja zahteva obično obuhvata sledeće korake:
- Prijavljivanje na korisnički nalog.
- Otvaranje opcije „Izveštaji“.
- Izbor opcije „Lični izveštaj“.
- Klik na opciju „Pošalji“.
- Prihvatanje uslova korišćenja.
- Potvrdu slanja zahteva.
Kada izveštaj bude pripremljen, šalje se na registrovanu imejl adresu. Dokument se može sačuvati u PDF formatu radi kasnijeg pregleda ili štampanja.
Online postupak je praktičan jer korisnik ne mora da odlazi u banku ili kreditni biro. Ipak, pristup zavisi od toga da li je registracija pravilno završena i da li korisnik ima pristup registrovanoj imejl adresi.
Koliko se čeka izveštaj kreditnog biroa
Ne postoji jedinstven garantovani rok koji važi za svaki način pribavljanja ličnog izveštaja. Vreme čekanja zavisi od načina podnošenja zahteva i izabranog načina dostave.
Kod online zahteva, izveštaj se nakon obrade šalje na registrovanu imejl adresu.
Kod ličnog preuzimanja nema dodatnog čekanja na poštansku dostavu, dok slanje poštom može trajati duže.
Rok za dobijanje izveštaja ne treba mešati sa vremenom potrebnim banci da obradi zahtev za kredit. Kreditni biro dostavlja podatke, dok banka zasebno analizira dokumentaciju, prihode, zaduženost i druge uslove.
Poseban rok važi za reklamaciju netačnih podataka. Banka ili druga institucija kojoj je reklamacija upućena treba da odgovori u roku do 15 dana.
Opravdane ispravke mogu u praksi biti završene i za jedan do dva radna dana, u zavisnosti od prirode greške i postupanja institucije.
Šta uraditi ako podaci nisu tačni
Nakon preuzimanja izveštaja treba proveriti svaku evidentiranu obavezu. Posebnu pažnju treba obratiti na aktivne kredite, kartice, prekoračenja, jemstva i podatke o kašnjenju.
Najčešće sporne situacije uključuju:
- otplaćen kredit koji se i dalje vodi kao aktivan;
- pogrešno evidentiranu docnju;
- netačan iznos preostalog duga;
- karticu ili prekoračenje koje je zatvoreno, ali nije označeno kao ugašeno;
- obavezu koja ne pripada korisniku;
- jemstvo koje nije pravilno prikazano.
Ako je podatak netačan, potrebno je popuniti „Zahtev za ispravku-dopunu podataka iz ličnog izveštaja“.
Reklamacija se podnosi banci, lizing kompaniji ili drugoj instituciji koja je dostavila sporni podatak.Kreditni biro ne može samostalno da promeni podatak, jer je za ispravku odgovorna institucija koja ga je unela u sistem.
Uz zahtev je korisno priložiti dokumentaciju koja dokazuje grešku.
To može biti potvrda o otplati kredita, izvod sa računa, ugovor o zatvaranju kartice ili druga dokumentacija iz koje se vidi stvarno stanje obaveze.
Ako institucija ne odgovori u predviđenom roku ili odbije opravdanu ispravku, korisnik se može obratiti Narodnoj banci Srbije i podneti pritužbu uz prateću dokumentaciju.
Zaključak
Izveštaj kreditnog biroa daje pregled trenutnih i potencijalnih finansijskih obaveza, istorije plaćanja i evidentiranih kašnjenja.
Banke koriste te podatke kao jedan od elemenata pri proceni zahteva za kredit, ali izveštaj sam po sebi ne predstavlja odluku o kreditnoj sposobnosti.
Zahtev za izveštaj kreditnog biroa online može se podneti preko registrovanog korisničkog naloga, nakon čega se dokument dostavlja elektronskim putem.
Izveštaj je moguće pribaviti i u banci ili direktno u kreditnom birou.
